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  诚如罗伯特·希勒在《金融与好的社会》所言,“金融有足够的潜力为咱们刻画一个愈加公平、公平的社会”,消费金融作为金融的重要组成部分,也能助力于造就更为夸姣的社会

  10月11日,国务院办公厅发布《完善促进消费系统机制实施方案(2018—2020年)》,这是继9月20日国务院发布《中共中央国务院关于完善促进消费系统机制进一步激起居民消费潜力的若干意见》后发布的配套实施方案。

  方针的鼓舞、微观经济的开展、社会的转型晋级、科技的不断进步,都促进了消费金融职业蓬勃开展。但要推动消费金融职业久远安稳开展,还需求防备潜在的金融危险,加强消费金融教育,使其助推实体经济开展,造就更为夸姣的社会。

  消费金融“黄金期”

  近年来,我国经济步入“新常态”,出资、进出口关于经济的拉动效果逐步削弱,消费逐步成为经济添加的压舱石。到2018年上半年,我国消费对经济添加的贡献率到达78.5%,同比2017年提高了14.2%。

  消费金融方针带来的方针盈利,微观经济和国民收入水平的提高,消费观念晋级和消费方法的改变,以及根据互联网、大数据、人工智能等新科技的深化,一起推动了消费金融职业获得快速开展。

  首要,我国消费金融市场空间持续扩展。跟着我国国内生产总值进一步提高,未来几年消费金融总额也将持续提高。假使我国GDP仍然坚持6%~6.5%的增速,那么估计到2020年我国GDP总量将到达94万亿元,广义消费金融规划(短期消费信贷)规划估计将到达9.4万亿~12.2万亿元,狭义消费金融规划(扣除房贷、车贷、信用卡)将到达4.7万亿~6.1万亿元,其间持牌消费金融公司规划有望到达3100亿~4000亿元。

  其次,我国消费金融公司不断添加。从2009年开端试点以来,到2018年10月底,我国消费金融公司从0添加到24家,且本年又有2家消费金融公司获准筹建或开业,拟请求树立的消费金融公司已达12家,消费金融公司数量在不断增多。

  再次,我国消费金融公司运营状况活跃向好,但增速有所放缓。消费晋级与消费理念的改变,以及根据金融科技开展而推动的消费金融立异,发明了新的消费金融事务形式、流程和使用产品,推动消费金融公司运营状况活跃向好。但跟着职业供应的添加、竞赛的加重、危险的叠加等问题,消费金融公司增速有所放缓,需求变速提质,从高速添加向高质量添加改变。

  最终,消费金融职业有用连接了用户、消费场景与金融事务。消费金融职业以用户为中心,更好地洞悉用户需求,不断提高用户体会和满意用户需求,有力地将消费金融与消费场景结合起来,助推实体经济开展。

  消费金融助力夸姣社会

  公民对夸姣社会的神往,也是消费金融职业的奋斗方针。诚如罗伯特.希勒在《金融与好的社会》所言:“金融有足够的潜力为咱们刻画一个愈加公平、公平的社会。”消费金融作为金融的重要组成部分,也能助力于造就更为夸姣的社会。

  首要,经过立异金融科技使用,消费金融为更多的顾客供给普惠金融的服务方法。经过立异根据互联网、大数据、人工智能、云核算、区块链等金融科技的使用,能够触及更多的用户,辐射更广泛的区域,提高功率,降低成本,为广阔顾客带来更普惠的普惠金融服务。能够说,消费金融打通了消费信贷“最终一公里”。

  其次,消费金融满意了公民对夸姣生活的神往。新时代的消费金融是以消费为方针的信用借款,主要是指银行、持牌消费金融公司、互联网公司等向顾客供给消费借款的现代金融服务,能够有用满意各阶层顾客囿于金融实力而无法享受到的夸姣生活需求。

  再次,消费金融经过与消费场景深度交融,增强金融服务实体经济能力。消费金融场景从传统的高客单价、低频次的消费场景,逐步向低客单价、高频次场景拓宽,用户可触达性、场景可伸展性得到不断开展。消费金融已成为我国金融业开展的新要点,各类消费金融渠道不断拓宽场景服务和消费形式来引导、投合消费行为,掩盖“衣、食、住、行、游、学、玩、美”等职业的线上线下场景,为实体经济开展供给更多场景支撑。

  最终,消费金融职业的开展,也在不断地推动与完善金融基础设施的建造,比方消费金融法令系统的构建、消费金融监管准则的完善、消费金融征信系统的树立、消费金融会计准则的一致等,然后有利于更好地推动夸姣社会的建造。

  加强教育,防微杜渐

  纵观前史与实际,金融之于社会开展,既有关于经济开展与社会安稳的活跃效果,也具有损坏效果。

  消费金融因为开展进程不长、开展迅速、参加组织很多、事务综合性高、人群触及面广等特色,导致其职业既具有“建造性”效果,也具有“危险性”特色。比方“无场景依托、无指定用处、无客户集体限制、无典当”等特征的“现金贷”事务的无序开展; “学校贷”事务的过度浸透等问题的呈现,均存在着较大的金融危险危险。因而,有必要不断提高顾客素质教育,这样才干更好地防微杜渐,防止金融乱象的发作。

  首要,微观层面上,要加强金融顾客普法教育。消费金融不仅是消费的金融,更是顾客金融。消费金融的立足点应该是顾客,维护顾客合法权益,是消费金融监管的首要任务,也是消费金融法治的精力表现。徒法不足以自行,需求不断加强金融顾客普法教育,唯有知法懂法,方可更好地遵法护法。

  其次,职业层面上,要加强职业自律标准与教育宣导。树立杰出的消费金融生态,促进消费金融职业良性开展,既需求发挥好法令监管,又需求加强职业自律标准。现在消费金融职业蓬勃开展,但消费金融专业书籍屈指可数,开设消费金融课程的高校几乎没有。我以为,消费金融职业能够自发组成消费金融专业委员会,经过调集职业才智,公布职业教育标准,对消费金融职业进行有用宣导。

  最终,公司层面,要担任社会职责与顾客教育。消费金融公司的长尾用户居多,主要是缺少央行征信记载、三四线城市乃至小乡镇的用户,相对而言,这些用户消费金融常识比较单薄,消费金融教育比较短缺。作为专业的持牌非银行金融组织,消费金融公司专业人才很多,能够把消费金融常识送进乡镇、乡村、学校和社区,对顾客遍及消费金融教育,让更多的长尾顾客参加职业与公司的开展,完成互为促进、互为提高之成效。(程雪军)

  (作者系中国社会科学院金融法令与金融监管研讨基地特邀研讨员,上海财经大学商学院客座讲师。本文仅代表作者学术观念,并不代表地点组织观念。)

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